相信大家在剛出社會，在領到人生第一份薪水時，心情應該都是十分雀躍、興奮的，開心這一個月的辛勞有了收穫，並開始思索該如何的運用這份辛勞獲得的收入。
而當我們有了收入之後，首先就會面臨理財的第一堂課 - 儲蓄
一部分人選擇活在當下，努力享受與消費，但可能就成為月光族
另一部分人，可能會選擇儲蓄，而將扣除必要花費後的薪資存起來
儲蓄的管道大都是存往銀行、郵局，或是選擇購買儲蓄險保單來輔助進行
而定存 與 儲蓄險，
時常在我們碰到儲蓄議題時，都會被列入討論與比較，究竟哪一種工具會更容易來達成我們儲蓄的理財目標呢?
因此藉由本文，淺談這兩種工具的差異處，以及優劣點
定存 (Fixed Deposit)
將我們的資金存放在銀行的戶頭內，並進行綁訂一個期限不提領的設定，以此獲得相較活存而言較高的利息年利率。
以上講述的定存，實則可區分為 : 定期存款 與 定期儲蓄存款 兩種
而我們這篇討論的定存，都會是以定期儲蓄存款為主
這兩者的差別在於定期存款最短可設定一個月，而定期儲蓄存款最短需綁訂一年
且定期儲蓄存款的利率會較前者高
而定存利率，依照目前各家銀行公告的年利率來看，大多落到0.8~1.08%左右，
會依據所設定的定存年限，而會有不同的年利率，綁定期越久，利息年利率則會越高
而銀行還會有固定利率、機動利率的分別，筆者建議設定定存前，能多加比較各家銀行的利率高低來做選擇
定存的綁定年限常見的有: 1、2、3年期
而定存設定好的期限，都能隨時提前解除，百分之百保本，而提前解除只會減少獲得的利息，不會侵蝕本金，因此在資金的運用度上，有較高的自由度
雖然定存仍有細節可供探討，但本篇文旨在比較定存、儲蓄險之差異，故先不列出，若後續有機會將再專文細談
儲蓄險 (Deposit Insurance)
為衍生性的保險產品，本質上是保單的一種，結合了生存險、死亡險的綜合體
在投保人於保險期滿仍存活時，按合約給付保險金，而若身故、意外，則會有給付其他保險金。
總地來說，儲蓄險就是在你合約議訂的期限內，存入一定的金額，待合約期滿後，便會給付你所繳交的本金，並加上合約議訂好的一些利息，並額外附帶一些保險的保障
可以看出這個商品特性與銀行定存概念十分相似，主要是著重在儲蓄而非保險，因此在保險功能上幾乎可以忽略
儲蓄險與定存的差異
1. 提前解約的成本
在儲蓄險的繳納期間，如果碰到緊急狀況急需用錢，必須要提前解約這個儲蓄險拿回現金的話，就勢必會侵蝕掉本金，依據提前的程度，則會產生一定程度的虧損，這也是與定存最大的差異點。
我們以常見的6年期儲蓄型商品為例
銀行定存若提前解約，只會減少利率，通常是將原定利率打八折做計算，所以不會侵蝕本金，只會少拿一些利息而已
但儲蓄險就不同了，提前解約的代價是很高的，因此務必確保這個儲蓄險保單是在你能力負擔範圍內，且也須評估風險管控，確認合約期間內不會動用到這筆錢，才能保護住本金
2. 機會成本的流失
由於儲蓄險在合約期滿前解約會產生解約費用，如同保單違約的情形一樣
讓你很難對這一筆資金動腦筋，致使會讓這一筆投入資金的運用彈性度降低
雖然也能因此達到強迫儲蓄的目的，不過在常見的儲蓄保單6年期內，市場很可能會產生諸多的投資機會，或許會因為這筆資金低度的運用彈性，而無法藉機創造出更佳的獲利，儲蓄險的目的同時也成為了雙面刃，需要審視好自身的需求再來做選擇
小結
定存與儲蓄險，兩者都是可用做儲蓄生財的方式，各自有所屬的特色與優劣
而本文欲討論的問題核心，這兩種工具究竟孰優孰劣?
這個問題的解答就需要回歸到理財者的需求面，定存與儲蓄險沒有絕對的好壞，而是要分析自身所面臨的需求是甚麼，端看如何視自己的需求去運用這些理財工具
假若是完全無法接受任何的虧本風險，但儲蓄之餘想保持資金的調度彈性，那麼銀行定存就會是首選
但如果你是消費習慣無法自律的月光族，想使用投資工具來輔助自己存下一筆資金的話，抑或者，你是無暇研究任何的投資型金融商品，本身財務金流很穩定，想找一種能穩健打敗定存利率且不會虧損的理財方式，那麼儲蓄險就是一個不錯的考量
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